深燃(shenrancaijing)原创
作者 | 王敏 邹帅 李秋涵 唐亚华
编辑 | 唐亚华
提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多的时间了。最近,考研名师张雪峰吐槽房贷利率高、接力贷、连心贷等多个热搜,又将房贷话题推到了舆论中心。
近年来,从小部分人试探性提前还房贷,到很多人预约提前还房贷抢不到名额,这似乎已经成了一股风潮。
大部分人提前还房贷的理由是,房贷利率高达5%左右,早期所还的房贷中,利息几乎占到了2/3,而放在手里的闲钱,理财收益只有2%-3%,甚至还有亏本的风险。一来一回,还了房贷省下的利息,比理财强多了。
算完账的年轻人,开始拼命攒钱、凑钱还房贷。今天和深燃交流的5位买房人中,有人通过消费降级,带领全家人攒钱凑够50万提前还房贷,月供减了一半多;有人提前还款20万元,就省下了30万利息;也有人只是小部分还贷,不降低生活质量,也减轻了房贷压力。
不过,提前还房贷后悔了的人也不在少数。有人提前还掉房贷,但后续现金流紧张,房子跌价且难以出手,一度生活窘迫;还有人提前还了老家的房贷才发现房子烂尾了,在工作的城市“上车”无望,自己还要承担房租房贷双重压力,觉得当初的决定不够慎重。
说到底,要不要提前还房贷是一件因人而异的事情。需要提醒的是,如果提前还,一定要充分考虑自己未来几年的置业需求、生活、工作情况,留足现金流,谨慎做决策。文中的案例或许能给更多人参考,以下是他们的故事。
消费降级、凑够50万,提前还贷把月供从七千降到三千
佩奇|35岁 武汉 科研工作者
我们家是2019年下半年在武汉买的房,当时卖家着急用钱,我们捡了漏,总价240万。我们凑了一百万左右的首付,又商贷了一百多万。
买房的流程是我老公一手操办的,他说选择的贷款方式比较特殊,前几年以还利息为主,每个月月供7000元左右,到第10年一次性还完本金。
月供一直是他在还,当时我只记得他说,前几年是以还利息为主,单是利息就要几十万,我就记下了这一条,觉得真不划算,如果手里有钱还是要提前还贷。虽然那时就有这个念头,但一直没有付诸行动。
一直到去年,我们手里依然没有太多现金流,更别说提前拿出一笔还房贷了,我突然意识到,如果不刻意攒钱,可能手里就会一直没有钱。
于是去年,我开始记账并管理收入。我的收入来源主要有三个:工资和绩效、收房租、副业。其中,工资性收入大概11万,绩效大概三四万;房租是我父母的三套房子我帮忙租了出去,一年大概能收10万;副业是我从好几年前就开始尝试的,做微商、代购以及线上代课,去年加起来大概也有六七万。
以前这些钱,到账之后我基本上就直接花掉了,但去年每一项收入我都放在不同的卡里,工资和房租这两项收入我坚决不动,日常开销主要花副业收入。如果副业收入跟不上,我就刷信用卡,等副业的钱到账了再还信用卡。
与之相应的就是消费降级,以前我随便买件大衣就是好几千,但是去年一年我买衣服的钱加起来也才几千块。以前每到周末,我们全家就会出去玩,只要出去玩就是在外面吃饭,一顿两三百,一个周末就得花一两千,我老公说,那个时候感觉吃都要吃穷了。但现在,日常都是吃父母做的饭或者吃食堂,周末出去玩也是父母在家做好饭,我们回来吃。
可能也是因为前几年体验过了很多东西,消费欲望在下降,所以去年消费降级后我也没有太多的不适。
但是,在做副业的时候,我感觉钱越来越难赚了。以前做微商和代购,不需要刻意推广就经常有新客,但是去年,生意很冷清,很少有新客,我囤的一些奶粉卖不出去最后都过期丢掉了。做线上代课也是,之前家长都是不假思索的付费,但是去年尽管觉得孩子有需求,付费的意愿也在降低。
正是因为对赚钱难深有体会,我也不太会理财,钱都是放在银行卡里吃活期存款的利息,而房贷利息那么高,我就想赶快还清房贷,减少负债。
到年底时,工资和房租加起来存了二十多万,我从2016年以来公积金一直没有提取过,一下子提取出来又大概有17万。我父母听说我们要提前还贷,支持了我们10万。最后,一共凑了50万,给我老公去提前还房贷了。
提前还贷后,他告诉我,月供从七千降到了不到三千,一下子感觉压力减小了,看到我比较能攒钱后,他打算把工资的大部分都交给我攒起来。我们俩再攒一年,到年底时,再提前还一笔,应该就能还清了。
敢于提前还贷款,是因为我们俩的工作都比较稳定,不太担心现金流会完全断掉,等还完贷款后,就真正“无债一身轻”了。
提前还贷20万,省了30万利息
小圆|30岁 北京 互联网从业者
我2019年结婚的时候在北京买了房子,贷款200万,一半儿公积金一半商贷,等额本息,每个月还1万元左右的房贷。
当时没注意过利息的事,去年很多人在说提前还房贷,我也看了一下银行的APP上,发现这三年简直就是兢兢业业在给银行打工,我们的利率将近5%,还了三年30多万的房贷,累计大约80%是利息,本金才还了不到10万,我就决定要提前还一部分了。
去年底,我联系了银行,刚开始银行网点说需要我自己在APP上抢预约名额,不可以线下预约,每天下午2点开放预约。我一连几天每天上好了闹钟抢,但每次点进去就没有了,谁能想到给银行送钱都得抢名额。
没办法我就给银保监会打电话投诉。之后那个银行网点就电话联系了我,说可以在APP上接着抢,线下也可以约,不过线下已经约到2023年三四月份了,我后来在线上抢到的是2月20号的名额。
我选的是月供金额不变、缩短年限,原本在网上模拟计算,提前还20万大概会省十几万利息,年限缩短4年,实际操作下来比这个省得更多。1月份的时候我截了个银行APP上的图,当时显示利息还有68万,20号扣完钱的时候,利息剩了38万元,少了30万元,年限缩短了6年。
受访者供图
这几年我也没什么好的投资方式,理财收益基本上也就2%左右,我觉得在留有一定现金流的情况下提前还了房贷是更好的选择。
我本来计划接下来一有了钱就还一点,但是我这个房贷的银行要求还完之后60天之内不能再次预约。我可能要等60天之后再抢名额,而且也不知道能约到什么时候。我的个性是不太想让自己负债那么多,尽量就往前赶一赶吧。
以前大家的说法都是说通货膨胀,能多贷一些年就多贷,但我感觉这几年工资也没涨,很多城市的房贷利率已经降到4%以下了,我们这些5%左右上车的人就跟大冤种似的。
因为想提前还房贷,我会稍微克制一下自己的消费,比如少下两顿馆子,衣服别买太多,前段时间想要不要买个大牌包,后来想着还是还房贷吧,不买了。
最近听说不少人想提前还房贷银行还设置限制因素,我们也有同事被银行卡着不能提前还,建议有这种困扰的人可以打银保监会电话督促一下。
我现在的想法就是好快把房贷还完,往后年纪越来越大,工作方面的风险可能更大,房贷结清以后压力能小一点。
提前还房贷,没必要牺牲生活质量
小红书博主@汪顺顺的装修记录|30岁+ 成都 建筑行业
我的房子是2015年买的,在成都,普通的商品房,一家三口居住。当时买的时候价格不错,每平一万出头,我们买的算是个大平层,190平,在地铁口,交通、医疗、学校、购物都很方便,贷款90万拿下。
当时的那个情况,其实我们可以全款买一套小房子,也能住得不错。但我们考虑再三,觉得还是直接买改善型住房比较好,即使要背上贷款,也想一步到位,以后就不换房子了。这几年成都的房价涨得飞快,现在一些区域已经升到3万多了。这么看当时咬咬牙买了大平层的决定还是很正确的。
我们贷款选择的是等额本金,第一个月还贷7200元,后面每个月减少20元,现在我们每个月房贷5800元左右。房贷利率是4.41%,现在还了7年房贷了,目前还了45万的利息,还差57万的本金没有还。
去年就一直听说有人提前还房贷,研究了一段时间之后,我今年2月就申请了提前还贷,前几天审批下来了,4月初就可以还款了。我申请的是提前还款28万,正好是我余下的房贷的一半。还完这28万之后,我们每个月的房贷就变为2900元,是之前房贷的一半,压力骤减50%。
我本来真的打算咬咬牙全部还完的,但如果一下子拿出那么多钱,对我们家压力还是很大的。如果说借朋友的钱还房贷,还要想给不给人家利息,还欠人情,综合考虑,我们还28万,不会降低自己的生活质量,同时还能减轻未来的压力。
现在的职场环境不太好,每个人心里都会做好降薪或裁员的准备。加之我不太会理财,目前银行理财产品也很少有稳定收益超过4.41%的。与其让自己手里的钱不断贬值,还不如提前还贷,我还能节约利息,变相等于赚钱了。
不过有一点需要注意,要了解一下自己贷款银行是否需要违约金。我的情况是,在我贷款的银行提前还贷需要付违约金,我还的28万需要付一千多的违约金,大约就是一个月的利息。但同时也省了8万的利息,这么一对比还是很值的。总的来说,提前还28万对我们家来说只会让我们更轻松,这就足够了。
钱还贷款了房卖不出去,为了维持生活把车卖了
塞车手|34岁 重庆 自由职业者
2015年8月,我和媳妇花了20多万在县城买了套二手房,用来自住,贷款有29万,分30年还清。我们是采用的商业贷款,利息是6.3%,一个月需要还1850元。
当时我在做一些小投资,赚钱后就会取一部分钱出来,放在媳妇那里存着,后来积累多了,有十多万存款的时候,就想着应该怎么理财。如果拿去买股票,有可能会投的钱越多,亏的越多,而存在银行里,利息也就只有2%、3%左右,对比房贷的利息,我们就干脆拿去提前还房贷了。
当时还钱的时候还挺开心的,觉得不用付那么多利息了。现在我们的房贷只剩7万了,每个月要还的房贷不到500元。
在这里住了几年后,为了孩子上学,我们一家搬到了附近的市里,又花了钱在市里买了房,就想把这个房子卖了。
2021年7月,我们正式把房子挂出去。当时我关注了一下市场价格,一般房子应该能卖56万到58万左右,我们房子装修得好,应该能卖到60多万。
不过没想到的是,行情变了。县城的房子很不好卖,平时来看房的人微乎其微,只有过年的时候来看的人才稍微多点,两年里来看过房子的人,估计只有10多家。
不仅房子一直没有卖出去,价格也跌了很多。在2018年的时候,这里的房子最高的卖了80万以上。2019年降了,能卖到60多万,2021年我们想卖房子的时候,还能卖到五六十万,到现在,只能卖47万、48万左右。
大部分积蓄拿去提前还房贷了,房子一直卖不出去,导致我手里的现金流受了很大影响。
现在钱不好赚,之前做的投资收入不稳定,新买的房也要每个月还房贷,再加上一家人生活开销,全都要花钱,生活一下就变得捉襟见肘了。我尝试过各种方法开源节流,但还是入不敷出,期间一度没办法,把车也给卖了。
后来又挣扎了一段时间,我向家里人借了一笔钱,买了辆车跑网约车,再做一些灵活的工作,尽量增加收入来源。
提前还房贷这个事,在当时我觉得是最优解。主要是这些钱也没有其他去处,用来开店做生意、做投资都可能会亏,所以只能还房贷了。目前其实只要把房卖了,我的困境就缓解了。但因为你没有办法预知未来会发生什么事,只能就可预见的事,做最优的决策。
提前还贷后房子烂尾了,想再买房首付又不够
鹿邑|31岁 厦门 广告营销
我在2019年10月在老家福建福鼎购房,主要是考虑自住,买的是期房。房价大概是每平米7000元,贷款57万,利率是5.19%,本息总计需要还约110万左右,每月房贷3900元左右。
初次购房,开始并不清楚每月的本金额度,但是还款半年后,发现本金仅仅只少了8000元左右,以为是扣错了,还打电话给银行咨询过,后来决定提前还房贷。
我买的楼盘本来应该是2022年5月精装交付的,后来说是延期到2022年12月交房,我分别在2021年12月、2022年4月和7月,分三次还了49.7万元。很快就要还完了,没想到房子烂尾了。除延期外,还可能无法精装交付了,到现在房子遥遥无期。
而且那个地块的房子现在没人买了,等于套牢在我手里了。目前我虽然债务减少,但是遇上房子烂尾,心理上并没有很轻松。
另外,我房子买在老家,工作地在外地,除了要承担房贷的同时还要承担房租总计大约7000元,我也就给自己留了可以扛住6个月失业风险的资金。因为提前还贷款,手里流动资金少,抗风险能力不是太足。
再加上去年下半年经历了几次匆匆忙忙搬家,租的房子都不满意,现在想买个小公寓或者一居室,首付又不够,所以我有点后悔提前还房贷了。
对一些想提前还房贷的人,我的建议是,要看个人具体情况,如果手里有闲钱,同时没有别的置业计划,可以提前还贷,毕竟现在利息太高。如果像我这种,房在老家,工作在外地,同时有租房困扰,想要购置房产的,还是要慎重,同时,要考虑手里的抗风险资金,确保遇到任何意外情况都能应对。
房子是国人心中对于家的渴盼的附属品,这是约定俗成,甚至代代相承的一种对于家的依恋心理,且现在房子和医疗、教育挂钩,出现了房子推着人往前走,不得不买的情况。于是大部分人不得不承受高压、贷款买房。我觉得年轻人对提前还房贷问题的省思和发问,已经是大家最后退而求其次的“挣扎”了。
*题图来源于视觉中国,文中配图均来源于pexels。应受访者要求,文中佩奇、小圆、塞车手、鹿邑为化名。
网友看法
1、网友薇薇逛红尘:当房奴的各种心酸[捂脸][捂脸]
2、网友民间剪纸爱好者:我也后悔了,后悔没提前还
3、网友武汉宝妈生活记:我提前还了三次,还剩七万多本金!现在每个月还994元!
4、网友聪慧暖阳il:急了急了,他们开始急了
5、网友小石头成长记o:提前还房贷后悔的有种可能是银行倒闭了不用还了
6、网友槲叶包玉米:普通老百姓没有投资渠道,存款利率远远低于贷款利率,提前还贷肯定是对的!我家就我坚持提前还贷,在武汉疫情最严重时,武汉没有全面解封,我就开始出门打工还贷,不到四年就还清了贷款,现在这次疫情全面放开,我就安心在家里玩了!至于生活水平降低了的说法,简直是废话,你还清房贷再享受不行吗?干嘛非要给银行多打几年工?
7、网友日月丶影:我从事按揭工作,很多人问的一个问题,你觉得划算?我的回答是,没有划不划算,看你怎么规划资金,怎么安排生活。资金充裕,还多点,资金紧张,还少点。
8、网友蔷薇花开55:如果要提前还贷的房子,切记一定要用等额本金的方式贷款。这种贷款方式是用一天钱还一天利息,绝对没有先还利息之说。提前还贷一点都不损失。
9、网友没事到处晃:我都提前还了,心里舒坦了一截,不要忽悠我,我生活质量高得很,想买啥随意。只不过话说回来,还贷讲究年限,如果五六年以内有意义,基本快还完了的就没必要了…因为后面都是本金!
10、网友随意的丫丫爱生活:房贷一个100万,还了3年还有27年,一个50万,还了10年还剩10年,手里有40几万,在考虑要不要提前还点
11、网友闪亮亮的月牙胖成球:我们是置换了一个老家的老破小,然后借了点钱全款买了,感觉把欠款还了就可以无债一身轻了,还是比贷款舒服!前提是借的钱不多[捂脸]之前买房子待了四十多万,还了五六年吧,光利息就十几万,本金才还了四五万
12、网友何多多欢:看不出提前还房贷有什么后悔呀。。?!!谁能告诉我一下
13、网友绝对忠诚org:每个月还9000多,一大半利息,去年把他全部还完了,现在一点压力都没有。贷的25年,还了4年
14、网友大腾小文:要是后悔还贷,那么银行为啥会不支持提前还贷?
15、网友江湖VV姐:不知道国内情况,我在国外两套房,贷款近300万人民币,贷款利率2%左右绑定了7年,银行存款利率5%,所以绝对不会提前还款[抠鼻]
16、网友快乐的乐天派橙子:早还早安心 早还早解放
17、网友平凡的老温1314:2013年8月还第一个月,贷款28.9万,15年期,利率6.55%,当时月供二千五百多,可能现在有点什么政策,每个月是二千三,今天一查,我勒个去,这些年,利息还了14万了,本金才还15万,2028年8月截止
18、网友勇敢的松鼠Re:房子烂尾了,没还的房贷不用还了吗
19、网友ZYZJZSXE:有钱一定要还贷款,现在存款利率低于贷款利率,理才不能买了,房子不升值了,反而降了!所以说应该提前还房贷!
20、网友在路上67082127467:我也后悔,当初就不该贷款
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